Assurance-vie ou Livret A : différences et lequel choisir

Le Livret A et l'assurance-vie ne répondent pas au même besoin : le Livret A sert à garder une épargne disponible et sans risque, l'assurance-vie à faire fructifier un capital sur plusieurs années et à préparer une transmission. La plupart des épargnants ont donc intérêt à utiliser les deux : le Livret A pour l'épargne de précaution et les projets proches, l'assurance-vie pour le reste.

L'assurance-vie et le Livret A font partie des placements préférés des Français. Ce sont pourtant deux solutions d'épargne très différentes, avec des règles qu'il est important de connaître avant d'y placer votre argent.

Bien comprendre chacun de ces supports vous permet de décider, selon votre situation, combien laisser sur l'un et combien placer sur l'autre. Ce guide compare point par point le Livret A et l'assurance-vie (accès, nombre de contrats, plafonds, rendement, fiscalité, frais, risque, retraits, succession et transfert), puis explique comment les faire fonctionner ensemble.

Livret A et assurance-vie : deux placements de nature différente

Avant d'entrer dans le détail, voici une présentation de chacun de ces deux placements. Le premier est un livret d'épargne, le second une enveloppe d'investissement : la comparaison porte donc sur deux outils qui ne jouent pas le même rôle.

Qu'est-ce que le Livret A ?

Vous connaissez sûrement déjà le Livret A, mais quelques rappels sont utiles. Le Livret A est un compte d'épargne rémunéré dont le fonctionnement est fixé par l'État. Son taux est de 1,7 % par an du 1er août 2026 au 31 janvier 2027. Il est révisé en principe deux fois par an, à partir de l'inflation et des taux à court terme.

Le Livret A est réglementé : ce ne sont pas les banques qui décident de ses règles. Le taux, le plafond et la fiscalité sont les mêmes quel que soit l'établissement dans lequel vous l'ouvrez, qu'il s'agisse d'une banque traditionnelle ou d'une banque en ligne.

Toute personne peut ouvrir un Livret A, y compris un enfant mineur, avec l'accord de ses représentants légaux pour les retraits. En revanche, il est interdit de détenir plus d'un Livret A par personne. Un second livret ouvert par erreur expose à une amende fiscale calculée sur son encours.

C'est un livret défiscalisé : les intérêts ne sont soumis ni à l'impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux, et vous n'avez rien à déclarer.

Pour en ouvrir un, il suffit de vous adresser à votre banque ou d'ouvrir un compte dans une banque en ligne qui le propose, comme BoursoBank.

C'est enfin un placement sans risque : le capital déposé ne peut pas baisser, et l'argent reste disponible à tout moment. Pour estimer ce qu'il rapporte selon le montant déposé, voyez notre article combien rapporte le Livret A.

Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est ce qu'on appelle souvent une « enveloppe » : un contrat d'épargne dans lequel vous versez de l'argent, que l'assureur place ensuite sur les supports que vous choisissez. Malgré son nom, il ne s'agit pas d'une assurance décès classique : c'est avant tout un outil pour épargner et investir.

Elle permet de chercher un rendement supérieur à celui des livrets bancaires, en contrepartie d'une part de risque si vous choisissez des supports investis sur les marchés financiers ou immobiliers.

Il existe de très nombreux contrats, proposés par les banques, les assureurs, les mutuelles et les courtiers en ligne. Et si l'assurance-vie est un placement intéressant, tous les contrats ne se valent pas : frais, choix de supports et qualité du fonds en euros varient beaucoup.

Bon à savoir. Le premier réflexe est souvent d'ouvrir son assurance-vie dans sa banque, parfois à l'initiative du conseiller, qui est rémunéré sur les contrats qu'il place. Les contrats des réseaux bancaires traditionnels comportent fréquemment des frais sur versements et des frais de gestion plus élevés que ceux des contrats distribués en ligne. Avant de signer, comparez les frais et le choix de supports avec ceux des courtiers en assurance-vie en ligne, comme Linxea ou Placement-direct.

L'assurance-vie se compose de deux grands types de supports :

• Le fonds en euros. C'est un support sécurisé géré par l'assureur : le capital versé est garanti par l'assureur (hors frais sur versement éventuels). Son rendement est fixé chaque année et reste en général plus élevé que celui des livrets, sans être très important. En 2025, le rendement moyen des fonds en euros était de 2,63 % selon l'ACPR, avant prélèvements sociaux.
• Les unités de compte (UC). Ce sont des supports investis sur les marchés financiers ou immobiliers : fonds d'actions, ETF, obligations, SCPI ou SCI. Leur valeur peut monter comme baisser, parfois fortement. En contrepartie, leur potentiel de rendement sur longue période est plus élevé que celui du fonds en euros.

Selon le contrat, vous pouvez placer votre argent en fonds en euros, en unités de compte ou répartir entre les deux. Certains contrats imposent une part minimale d'unités de compte pour accéder au fonds en euros ou à son meilleur taux.

En plus d'une fiscalité qui devient avantageuse avec le temps, l'assurance-vie offre des avantages importants en cas de décès, que nous détaillons plus bas.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement complet (acteurs, supports, modes de gestion, frais, retraits), lisez notre guide sur le fonctionnement de l'assurance-vie.

Comment se comparent le Livret A et l'assurance-vie, point par point ?

Voici d'abord un tableau récapitulatif, puis le détail de chaque critère.

Critère	Livret A	Assurance-vie
Qui peut ouvrir ?	Toute personne, y compris un mineur	Toute personne ; pour un mineur, par son représentant légal
Versement minimum	10 € (1,5 € à La Banque Postale)	Variable selon le contrat, souvent 100 € à 1 000 € en ligne
Nombre de contrats	Un seul par personne	Illimité
Plafond de versements	22 950 € (hors intérêts capitalisés)	Aucun
Rendement	1,7 % net jusqu'au 31/01/2027	Variable : fonds en euros (2,63 % en moyenne en 2025, avant prélèvements sociaux) ou unités de compte non garanties
Fiscalité des gains	Aucun impôt ni prélèvement social	Imposition des gains seulement en cas de retrait ; avantages après 8 ans
Frais	Aucun	Frais de gestion, parfois frais sur versements et d'arbitrage
Risque	Aucun	Nul sur le fonds en euros, perte possible sur les unités de compte
Disponibilité	Immédiate	À tout moment, délai de quelques jours
Succession	Intégré à la succession	Cadre fiscal spécifique, jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors droits pour les versements avant 70 ans

L'accessibilité : qui peut ouvrir chaque placement ?

Livret A

Tout le monde peut ouvrir un Livret A, sans condition d'âge, de nationalité ou de résidence fiscale. Le premier versement minimum est de 10 € (1,5 € à La Banque Postale), et aucun versement régulier n'est obligatoire.

Un mineur peut détenir un Livret A. Ses représentants légaux l'ouvrent pour lui, et les retraits ne sont possibles qu'à partir de 16 ans, avec leur accord tant qu'il n'est pas majeur.

Assurance-vie

L'assurance-vie est également ouverte à tous. Pour un mineur, le contrat est souscrit par son représentant légal, et l'argent placé reste destiné à l'enfant.

Un versement minimum est demandé à l'ouverture. Il est en général plus élevé que pour un Livret A et dépend du contrat. Par exemple, Linxea Avenir 2, distribué par Linxea, est accessible dès 100 €, et Placement-direct Vie à partir de 500 € selon son site.

D'autres contrats, notamment en gestion pilotée, demandent davantage : c'est le cas de Nalo Patrimoine, proposé par Nalo, dont le versement initial minimum est de 1 000 € d'après les conditions tarifaires de l'assureur. Vérifiez toujours le montant à jour sur le site du distributeur avant d'ouvrir un contrat.

Le nombre de contrats : peut-on en ouvrir plusieurs ?

Livret A

Vous ne pouvez détenir qu'un seul Livret A par personne. Un couple avec deux enfants peut en revanche avoir quatre livrets, un par membre du foyer.

Assurance-vie

Vous pouvez ouvrir autant de contrats d'assurance-vie que vous le souhaitez. Détenir plusieurs contrats peut même être utile : pour diversifier les supports, séparer des projets ou désigner des bénéficiaires différents.

L'argent placé en assurance-vie est également protégé par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), qui couvre jusqu'à 70 000 € par personne et par assureur en cas de défaillance de l'assureur. Au-delà de ce montant, répartir son épargne entre plusieurs assureurs est une précaution, même si les faillites d'assureurs vie restent très rares en France.

Attention : la garantie s'apprécie par assureur, et non par distributeur. Deux contrats ouverts chez des courtiers différents peuvent être gérés par le même assureur. Par exemple, Linxea Avenir 2 est assuré par Suravenir, Linxea Spirit 2 par Spirica et Nalo Patrimoine par Generali Vie. Les courtiers ne sont que des intermédiaires : votre épargne est placée chez l'assureur indiqué dans les conditions générales du contrat.

Les plafonds : combien peut-on y placer ?

Livret A

Le Livret A est plafonné à 22 950 € pour un particulier : c'est le montant maximal que vous pouvez y verser.

Ce plafond ne tient pas compte des intérêts capitalisés, c'est-à-dire des intérêts qui viennent s'ajouter chaque année au solde. Le montant réellement présent sur votre livret peut donc dépasser 22 950 €, mais vous ne pouvez plus faire de nouveau versement tant que le solde reste au-dessus du plafond.

Si vous avez atteint le plafond, d'autres livrets réglementés peuvent prendre le relais : le LDDS (1,7 %, plafond de 12 000 €) et, si vos revenus le permettent, le LEP (2,5 %, plafond de 10 000 €). Notre comparatif quel livret rapporte le plus détaille leurs conditions.

Assurance-vie

L'assurance-vie n'a pas de plafond : vous pouvez y verser la somme que vous souhaitez, en une fois ou par versements réguliers.

Comme indiqué plus haut, au-delà de 70 000 € chez un même assureur, il peut être prudent d'ouvrir un autre contrat chez un assureur différent. Notez aussi que le régime fiscal après 8 ans change au-delà de 150 000 € de versements (voir plus bas).

Le rendement : lequel rapporte le plus ?

Il faut d'abord savoir qu'il est impossible de répondre de façon précise et définitive. Les deux produits sont très différents, tous les contrats d'assurance-vie ne se ressemblent pas, et le résultat dépend de ce que vous choisissez à l'intérieur du contrat. Voici néanmoins des repères.

Livret A

Le taux du Livret A est de 1,7 % par an du 1er août 2026 au 31 janvier 2027. Il est fixé par l'État et peut évoluer à la hausse comme à la baisse à chaque révision. Les intérêts sont calculés par quinzaine (le 1er et le 16 de chaque mois) et versés une fois par an, au 31 décembre.

Selon le niveau de l'inflation, c'est-à-dire la hausse générale des prix, ce taux permet ou non de maintenir le pouvoir d'achat de votre épargne. Quand l'inflation dépasse le taux du livret, l'argent qui y dort perd de la valeur réelle, même si son montant affiché augmente. Le Livret A reste pourtant très utile, pour sa sécurité et sa disponibilité.

Exemple : 10 000 € laissés toute l'année sur un Livret A à 1,7 % rapportent environ 170 € d'intérêts nets, sans impôt (calcul simplifié, à taux constant).

Assurance-vie

Ici, tout dépend du contrat, de la répartition entre les supports et de la période. Il n'existe pas de rendement unique de l'assurance-vie.

Le fonds en euros est le support le plus comparable au Livret A, puisque le capital y est garanti. Son rendement varie d'un contrat à l'autre : en 2025, la moyenne du marché s'élevait à 2,63 % net de frais de gestion, avant prélèvements sociaux, selon l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Certains fonds en euros rapportent moins que le Livret A, d'autres davantage : comparez les rendements publiés par chaque assureur, en gardant à l'esprit que les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.

Exemple : 10 000 € placés un an sur un fonds en euros à 2,63 % rapportent 263 € avant prélèvements sociaux. Après prélèvements sociaux de 17,2 % (45,24 €), il reste environ 218 €, contre 170 € sur un Livret A. L'écart dépend entièrement du taux réellement servi par votre contrat.

Pour les unités de compte, le rendement dépend des supports choisis et des frais du contrat, qui peuvent peser lourd sur la durée. Le potentiel de gain est plus élevé, mais les variations aussi : c'est le principe même de l'investissement sur les marchés, présenté dans notre guide pour investir en bourse. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.

La fiscalité : comment sont imposés les gains ?

Livret A

Les intérêts du Livret A ne sont soumis à aucun impôt : ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux. Vous n'avez rien à déclarer.

Assurance-vie

La fiscalité de l'assurance-vie est un peu plus complexe, mais c'est l'un de ses principaux atouts. Premier principe : tant que vous ne retirez pas d'argent, les gains des unités de compte ne sont pas imposés à l'impôt sur le revenu et vous n'avez rien à déclarer. Sur le fonds en euros, seuls les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année sur les intérêts inscrits.

C'est seulement en cas de rachat, c'est-à-dire de retrait, que l'impôt sur le revenu s'applique, et uniquement sur la part de gains contenue dans le retrait, pas sur le capital versé.

On entend souvent que l'argent est « bloqué » pendant 8 ans. C'est faux : vous pouvez retirer à tout moment. Ce qui change au bout de 8 ans, c'est la fiscalité. Pour les versements effectués depuis le 27 septembre 2017 :

• Avant 8 ans, les gains retirés sont soumis au prélèvement forfaitaire de 12,8 % (ou au barème de l'impôt sur option), plus 17,2 % de prélèvements sociaux.
• Après 8 ans, vous bénéficiez chaque année d'un abattement de 4 600 € de gains pour une personne seule, ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune. Au-delà, les gains sont taxés à 7,5 % (pour la part des versements jusqu'à 150 000 €) ou à 12,8 %, plus les prélèvements sociaux de 17,2 %, qui restent dus dans tous les cas.

L'abattement porte sur les gains, et non sur le montant retiré : le retrait lui-même peut donc être bien plus important. Exemple : votre contrat de plus de 8 ans vaut 30 000 €, dont 24 000 € de versements et 6 000 € de gains (soit 20 %). Si vous retirez 10 000 €, la part de gains est de 2 000 €. Elle est inférieure à l'abattement de 4 600 € : pas d'impôt sur le revenu, seulement les prélèvements sociaux (344 €), sauf s'ils ont déjà été prélevés sur le fonds en euros.

Pour le détail complet des régimes fiscaux, lisez notre article sur la fiscalité de l'assurance-vie.

Prenez date. Même si vous ne souhaitez pas y placer de grosses sommes tout de suite, il peut être intéressant d'ouvrir un contrat tôt, avec un petit versement. Le délai de 8 ans court en effet à partir du premier versement sur le contrat, et non de chaque versement : vos versements futurs profiteront donc plus tôt de la fiscalité réduite.

Les frais : combien coûte chaque placement ?

Livret A

C'est simple : le Livret A n'a aucun frais, ni à l'ouverture, ni pour les versements et les retraits, ni pour la tenue du livret.

Assurance-vie

L'assurance-vie comporte des frais, qui dépendent de l'établissement et du contrat choisis :

• les frais sur versements (ou frais d'entrée), prélevés sur chaque somme versée : beaucoup de contrats en ligne n'en appliquent pas ;
• les frais de gestion annuels, prélevés sur l'encours, différents pour le fonds en euros et les unités de compte ;
• les frais d'arbitrage, quand vous déplacez de l'argent d'un support à l'autre ;
• les frais propres aux unités de compte (frais courants des fonds), qui s'ajoutent à ceux du contrat ;
• en gestion pilotée, des frais de mandat éventuels.

Prenez le temps de comparer ces frais avant de choisir un contrat. Un écart d'un point par an paraît faible, mais il peut représenter des milliers d'euros après vingt ans de placement.

Parmi les contrats distribués en ligne avec des frais réduits, vous pouvez regarder ceux de Linxea (dont Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2), Placement-direct Vie de Placement-direct, ou l'assurance-vie de Fortuneo. Comparez toujours les frais affichés dans leur documentation à jour.

Le risque : peut-on perdre de l'argent ?

Livret A

Du côté du Livret A, c'est simple : l'argent déposé est garanti. Vous ne pouvez pas perdre d'argent, en dehors de l'effet de l'inflation sur son pouvoir d'achat.

Assurance-vie

Le risque dépend du support sur lequel votre argent est placé :

• Le fonds en euros est garanti par l'assureur. Vous ne pouvez pas y perdre d'argent, hors frais sur versements éventuels. En contrepartie, son rendement reste modéré.
• L'argent placé en unités de compte n'est pas garanti : il suit les variations des marchés, à la hausse comme à la baisse. En contrepartie, il offre un potentiel de rendement plus élevé sur longue période.

C'est à vous de déterminer la répartition qui correspond au niveau de risque que vous acceptez, selon votre horizon de placement. Vous pouvez aussi confier cette répartition à un professionnel grâce à la gestion pilotée, proposée par exemple par Nalo, Yomoni ou Goodvest, qui adaptent l'allocation à votre profil.

Le retrait : à quelle vitesse récupère-t-on son argent ?

Livret A

Vous pouvez retirer l'argent de votre Livret A quand vous le souhaitez, à partir de 10 € (1,5 € à La Banque Postale), sans que le solde puisse devenir négatif. Plusieurs solutions existent :

• un retrait au guichet de votre agence ;
• un virement vers votre compte courant, depuis votre espace en ligne ;
• une carte de retrait spécifique au livret, que certaines banques proposent encore, plus rarement.

Le virement vers un compte courant de la même banque est en général immédiat ou presque.

Assurance-vie

Vous pouvez aussi retirer votre argent à tout moment : il n'est pas bloqué. On parle de rachat partiel (une partie du contrat) ou total (clôture du contrat).

Deux points sont toutefois à garder en tête. La fiscalité peut être moins favorable si le contrat a moins de 8 ans. Et le délai est plus long que pour un livret : comptez en général quelques jours, voire davantage si vous devez vendre des unités de compte. L'assureur dispose d'un délai légal de deux mois pour verser les sommes. Si vous avez placé de l'immobilier (SCPI ou SCI) dans votre contrat, la revente peut aussi prendre plus de temps.

La succession : que devient l'argent en cas de décès ?

Livret A

Le Livret A n'offre aucun avantage particulier au moment de la succession. Au décès de son titulaire, le livret est clôturé et son solde est intégré à l'actif de la succession.

Il est donc soumis aux droits de succession classiques, après les abattements prévus selon le lien de parenté. Selon le patrimoine transmis et le lien avec l'héritier, cette imposition peut être élevée.

Assurance-vie

L'assurance-vie bénéficie d'un cadre fiscal spécifique au décès, ce qui en fait un outil de transmission très utilisé. Vous désignez librement un ou plusieurs bénéficiaires dans la clause bénéficiaire du contrat.

• Pour les sommes versées avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 €. Au-delà, la taxation est de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 %.
• Pour les sommes versées après vos 70 ans, un abattement global de 30 500 € s'applique, tous bénéficiaires confondus, sur les versements. Le surplus entre dans les droits de succession classiques, mais les gains réalisés sur ces versements sont exonérés.
• Si le bénéficiaire est votre conjoint marié ou votre partenaire de Pacs, il est totalement exonéré.

Exemple : vous avez versé 200 000 € avant 70 ans sur un contrat dont votre enfant est le seul bénéficiaire. Après l'abattement de 152 500 €, 47 500 € sont taxés à 20 %, soit 9 500 €. Pour préparer cette étape, lisez aussi notre article pour préparer sa succession de son vivant.

Le transfert : peut-on changer d'établissement ?

Livret A

Il est possible de changer de banque pour votre Livret A, mais pas de le transférer directement. Depuis 2012, il faut clôturer le livret dans l'établissement d'origine, puis en ouvrir un nouveau dans la nouvelle banque, dans cet ordre, puisqu'il est interdit d'en détenir deux. La banque d'origine dispose de 15 jours ouvrés pour effectuer la clôture.

Vous pouvez aussi demander à votre nouvelle banque de s'en occuper via le service gratuit de mobilité bancaire, si vous changez également de compte courant. L'ouverture d'un Livret A dans une banque en ligne comme BoursoBank se fait entièrement à distance.

Assurance-vie

Une assurance-vie, elle, ne se transfère en principe pas d'un assureur à un autre : changer d'établissement suppose de racheter le contrat, avec la fiscalité correspondante, puis d'en ouvrir un nouveau. La loi Pacte permet seulement de transformer un contrat en un autre contrat du même assureur, sous conditions, sans perdre son antériorité fiscale. C'est une raison de plus pour bien choisir son contrat dès l'ouverture.

Assurance-vie ou Livret A : que choisir ?

Il est difficile d'affirmer qu'un placement est meilleur que l'autre en tout point : chacun a ses avantages et ses limites. Surtout, ces deux placements sont très complémentaires.

La bonne question n'est donc pas « lequel choisir ? », mais comment les faire fonctionner ensemble pour tirer le meilleur de votre épargne.

Il est rarement prudent de placer tout votre argent en assurance-vie, en bourse ou dans l'immobilier en laissant de côté votre Livret A. À l'inverse, laisser toute son épargne sur des livrets pendant des années expose à un rendement faible, parfois inférieur à l'inflation.

Le Livret A pour l'épargne de précaution et les projets proches

Le Livret A reste le support adapté à votre épargne de précaution, souvent estimée entre trois et six mois de dépenses, et à l'argent dont vous aurez besoin dans les deux ou trois ans : voiture, travaux, voyage. Vous profitez de sa simplicité, de sa disponibilité et de l'absence de risque.

L'assurance-vie pour le moyen et le long terme

Une fois cette réserve constituée, et à mesure que votre capital grandit, commencer à investir via une assurance-vie devient une étape importante pour faire fructifier votre épargne sur huit ans ou plus, préparer la retraite ou organiser une transmission. Vous pouvez y doser la part de fonds en euros et d'unités de compte selon votre horizon et votre tolérance au risque.

Votre besoin	Support adapté	Pourquoi
Faire face à un imprévu	Livret A (ou LDDS)	Disponible immédiatement, sans risque
Projet dans moins de 3 ans	Livret A, LDDS, LEP si éligible	Capital garanti, pas de frais
Projet entre 3 et 8 ans	Assurance-vie, surtout en fonds en euros	Rendement potentiellement supérieur, risque limité
Projet à plus de 8 ans, retraite	Assurance-vie avec une part d'unités de compte	Fiscalité réduite après 8 ans, potentiel de rendement plus élevé
Transmission d'un capital	Assurance-vie	Abattements spécifiques au décès

Pour aller plus loin sur les différentes options, consultez notre guide pour placer son argent et notre comparatif PEA ou assurance-vie.

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Questions fréquentes

Peut-on avoir un Livret A et une assurance-vie en même temps ?

Oui, et c'est même la situation la plus courante. Les deux placements sont indépendants : vous pouvez détenir un Livret A et un ou plusieurs contrats d'assurance-vie, et alimenter chacun selon vos besoins.

L'argent placé en assurance-vie est-il bloqué pendant 8 ans ?

Non. Vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment. Le cap des 8 ans ne concerne que la fiscalité : après ce délai, les gains retirés profitent d'un abattement annuel et d'un taux réduit.

Que faire quand le Livret A atteint son plafond ?

Les intérêts continuent de s'ajouter au-delà de 22 950 €, mais vous ne pouvez plus verser. Vous pouvez alors utiliser un LDDS, un LEP si vos revenus le permettent, ou une assurance-vie pour l'épargne de plus long terme.

Le fonds en euros rapporte-t-il toujours plus que le Livret A ?

Non. Son rendement dépend du contrat et de l'année, et il est soumis aux prélèvements sociaux, contrairement au Livret A. Certains fonds en euros rapportent moins que le Livret A ; comparez les taux nets publiés par les assureurs.

Peut-on perdre de l'argent sur une assurance-vie ?

Sur le fonds en euros, non : le capital est garanti par l'assureur, hors frais sur versements éventuels. Sur les unités de compte, oui : leur valeur varie selon les marchés et n'est pas garantie.

En pratique, commencez par constituer votre épargne de précaution sur un Livret A, puis ouvrez une assurance-vie à frais réduits pour prendre date, même avec un petit montant.