Économiser et se faire plaisir ne s'opposent pas : l'enjeu est de décider à l'avance ce qui compte vraiment pour vous. Avec une épargne de sécurité, un virement automatique vers l'épargne et un budget qui réserve une place aux plaisirs, vous pouvez préparer l'avenir sans vous priver de tout aujourd'hui.
Quand on cherche à épargner, on a souvent l'impression de faire face à un dilemme : mettre de côté pour plus tard, ou profiter maintenant ?
C'est une remarque que l'on retrouve souvent dans les commentaires et les échanges sur l'argent. Elle ressemble en général à ceci : « Pourquoi épargner si c'est pour se priver de tout ? Je veux profiter de la vie, et on n'emporte pas son argent avec soi. »
Comme si l'on n'avait le choix qu'entre deux extrêmes, mais jamais les deux à la fois :
- soit épargner chaque centime, ne rien acheter et se priver de ce que l'on aime par peur de ne pas assez économiser ;
- soit dépenser tout son argent comme s'il n'y avait pas de lendemain, au nom du « on ne vit qu'une fois ».
En réalité, l'objectif est de faire les deux. Il est tout à fait possible d'épargner sans se priver de tout.
Mettre de l'argent de côté, ce n'est pas chercher à voir un gros chiffre sur son compte en banque. C'est se donner les moyens de réaliser les projets qui comptent et de préparer son avenir. C'est permettre à la personne que vous serez dans dix ans de dépenser, elle aussi.
Il y a donc un équilibre à trouver, et c'est l'objet de ce guide : comment assurer son avenir financier tout en profitant de la vie, avec des méthodes concrètes, des exemples chiffrés et des outils pour passer à l'action.
Comment contrôler ses dépenses au lieu de les subir ?
Le premier obstacle ? Beaucoup confondent « profiter de la vie » et « dépenser son argent sans réfléchir ».
Gaspiller n'est pas synonyme de profiter. Dépenser chaque mois tout ce que l'on gagne, sans fonds d'urgence pour les coups durs et sans jamais rien mettre de côté pour ses projets, mène rarement à une vie plus agréable.
Si vous ne préparez pas l'avenir maintenant, vous risquez de devoir vous priver bien davantage plus tard. Et plus le temps passe, plus il devient difficile de retomber sur ses pattes.
Il faut aussi distinguer « se priver » et « se priver de tout ». Si se priver signifie dire non à certaines envies, alors mauvaise nouvelle : vous le ferez toujours. L'argent dont vous disposez à un moment donné est limité, quel que soit votre revenu. Chaque achat est un choix entre plusieurs usages possibles du même euro.
La vraie question est donc de savoir ce qui est le plus important pour vous. Bien sûr, il est essentiel de se faire plaisir et de trouver un équilibre entre le présent et le futur.
Le but d'une bonne gestion de ses finances n'est pas de vous dire dans quoi vous devez ou non dépenser votre argent, encore moins de vous interdire de dépenser. C'est de vous aider à mieux dépenser, c'est-à-dire à orienter votre argent vers ce qui vous apporte vraiment quelque chose.
On oppose souvent « mettre de côté » et « dépenser ». En réalité, l'argent que vous épargnez aujourd'hui sert lui aussi à dépenser, simplement plus tard et de façon choisie. Il remplit plusieurs objectifs :
- assurer votre sécurité financière pour faire face aux imprévus, en constituant une épargne de précaution ;
- gagner en liberté, en ayant suffisamment de marge pour que l'argent ne soit plus le seul critère de vos décisions ;
- financer vos projets futurs, en épargnant maintenant pour dépenser plus tard.
Pourquoi la sécurité financière passe-t-elle avant tout ?
On a souvent une image faussée de ce qu'est une bonne situation financière. On imagine qu'elle consiste à pouvoir acheter ce que l'on veut sans réfléchir, avec un salaire élevé.
Ce n'est pas le cas. Une bonne situation financière dépend moins du salaire que de la façon dont l'argent est géré. Certaines personnes très bien payées, qui roulent dans une voiture coûteuse, sont pourtant à découvert chaque mois, parce que leurs dépenses ont suivi, voire dépassé, leurs revenus.
L'élément central d'une situation financière saine, c'est d'abord la sécurité.
Vous pouvez choisir de tout dépenser pour « profiter ». Mais quel effet cela aura-t-il sur votre tranquillité d'esprit, et sur votre vie, le jour où une dépense imprévue arrivera ? Car la question n'est pas de savoir si un imprévu surviendra, mais quand.
Même si la France dispose d'une protection sociale importante, la crise sanitaire de 2020 a rappelé qu'une baisse de revenus peut survenir brutalement, par exemple avec le chômage partiel ou l'arrêt d'une activité indépendante. Et il n'y a pas que la perte d'emploi : une réparation de voiture, un appareil électroménager à remplacer, des frais de santé, un déménagement ou un imprévu familial peuvent vite peser lourd.
Ne pas avoir de réserve pour y faire face, c'est risquer de transformer une situation difficile en véritable crise : découvert, frais bancaires, crédit à la consommation coûteux.
On estime souvent qu'une épargne de précaution doit couvrir trois à six mois de dépenses courantes, à adapter selon la stabilité de vos revenus. Exemple : si vos dépenses essentielles s'élèvent à 1 600 € par mois, votre réserve devrait se situer entre 4 800 € et 9 600 €. Placée sur un Livret A, elle reste disponible à tout moment et rapporte 1,7 % par an (taux en vigueur du 1er août 2026 au 31 janvier 2027), sans impôt.
Vous devrez peut-être faire quelques efforts le temps de constituer ce coussin de sécurité. Mais ce n'est que temporaire, et savoir que vous êtes protégé en cas de coup dur vous permettra de profiter de la vie plus sereinement.
Comment l'épargne permet-elle de gagner en liberté ?
Les Américains ont une expression familière pour cela : la « F-you money ». C'est une façon imagée de parler de liberté financière.
L'idée : disposer d'assez d'argent de côté pour pouvoir quitter un emploi qui ne vous convient plus, sans craindre les conséquences. Plus largement, cela signifie que l'argent n'est plus le seul critère de vos décisions, parce que vous savez que votre situation vous laisse de la marge et que vous ne dépendez pas entièrement de votre prochain salaire.
À quoi ressemblerait votre vie si vous n'aviez pas à vous inquiéter de l'argent à chaque décision importante ?
Et si vous pouviez changer de métier, reprendre une formation, partir vivre à l'étranger, prendre un congé sans solde ou lancer un projet personnel, sans vous demander si vous allez pouvoir payer vos factures ?
Être plus libre financièrement est aussi une façon de « profiter de la vie », et souvent plus épanouissante que d'acheter une énième paire de chaussures. Mettre de l'argent de côté, et le faire fructifier, c'est aussi éviter d'être coincé dans un emploi pour financer un train de vie élevé.
Contrairement à une idée répandue, cette liberté n'est pas réservée aux héritiers. Elle se construit progressivement, mais elle demande de privilégier votre liberté future à certains plaisirs immédiats. Pour aller plus loin, lisez notre article sur l'indépendance financière.
Pourquoi épargner pour ses projets n'est pas se priver ?
Même si les classements des plus grandes fortunes fascinent, votre objectif en épargnant n'est sans doute pas d'avoir le plus gros compte en banque du pays.
Vous voulez surtout mettre de l'argent de côté pour des projets : un voyage, un mariage, des études pour vos enfants, un achat immobilier, la retraite. Certains de ces projets demandent des sommes importantes, qu'il est impossible de réunir au dernier moment.
C'est pourquoi opposer « profiter de la vie » et « mettre de côté » pose problème : les deux sont importants.
Le mouvement de l'indépendance financière a parfois un travers : pour certains, il s'agit de se priver au maximum aujourd'hui pour profiter encore plus demain. Ce n'est pas forcément la bonne solution non plus. Le frugalisme peut convenir à certains, mais l'essentiel est de trouver votre propre équilibre : épargner pour l'avenir, tout en vous assurant que vous appréciez aussi le présent.
Gardez aussi en tête que l'objectif n'est pas seulement d'accumuler de l'argent sur un livret. Les livrets réglementés sont parfaits pour l'épargne de précaution, mais leur rendement reste limité. Pour l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant de nombreuses années, il est utile d'apprendre à faire travailler votre argent, par exemple via une assurance-vie ou des placements en bourse diversifiés. C'est souvent plus simple qu'on ne le pense, mais tout investissement comporte un risque de perte en capital.
Grâce aux intérêts composés, l'argent placé tôt peut rapporter davantage avec le temps, car les gains produisent à leur tour des gains.
Exemple : 100 € mis de côté chaque mois pendant 20 ans représentent 24 000 € de versements. À 1,7 % par an, vous obtiendriez environ 28 500 € (calcul simplifié, à taux constant). À un rendement hypothétique de 4 % par an, vous obtiendriez environ 36 700 €, avant frais et impôts. Ce second taux est un exemple, non une promesse : un placement plus rémunérateur est aussi plus risqué.
C'est un élément à intégrer à votre réflexion : l'argent placé aujourd'hui peut valoir davantage demain, et donc vous permettre d'en profiter plus tard.
Comment épargner et profiter en même temps ?
L'auteur américain Ramit Sethi, connu pour son livre I Will Teach You To Be Rich, résume bien l'idée : dépensez sans compter pour les choses que vous aimez vraiment, et réduisez sans regret les dépenses pour tout le reste. Autrement dit, ce n'est pas le montant total de vos dépenses qui compte, mais leur répartition.
Concrètement, cela revient à identifier vos vrais plaisirs, ceux qui vous apportent une satisfaction durable (un voyage par an, des restaurants entre amis, un loisir, du matériel de sport), et à couper dans ce qui ne vous apporte presque rien : abonnements oubliés, achats d'impulsion, options payées par habitude.
Pourquoi le budget n'est-il pas une privation ?
Le budget, c'est un peu comme le dentiste : on n'a pas toujours envie d'y aller, mais on sait que c'est important.
Faire un budget a pourtant mauvaise réputation, souvent parce qu'on ne sait pas vraiment ce que c'est. Un budget est avant tout un plan de dépenses : une manière de décider à l'avance de vos priorités pour le mois qui vient, et par extension pour les années à venir.
Il a de nombreux avantages : anticiper les dépenses que l'on oublie souvent (la révision de la voiture, la taxe foncière, les cadeaux de fin d'année), tout en suivant l'avancée de vos projets. Notre méthode pour créer votre budget mensuel vous guide pas à pas.
Il existe de nombreux outils, du kakebo papier aux applications et logiciels. Plus globalement, on peut distinguer deux grandes familles de budgets :
- Les budgets de suivi. C'est ce que permettent les applications d'agrégation bancaire comme Bankin' : suivre et classer vos dépenses, puis les analyser après coup. C'est un bon point de départ, mais rarement suffisant : l'objectif est d'être acteur de vos finances, pas seulement spectateur, et de décider de vos priorités au fil du mois.
- Les budgets base zéro. C'est l'une des méthodes les plus complètes, un peu plus longue à prendre en main. Le principe : donner une mission à chaque euro dès qu'il arrive, en le répartissant dans des catégories (logement, courses, sorties, épargne…). Si vous voulez dépenser plus dans une catégorie, vous devez prendre l'argent dans une autre. Cette contrainte apprend très bien à hiérarchiser ses dépenses et à accepter que l'on fait des choix dans tous les cas. Le logiciel de budget base zéro le plus connu est YNAB (You Need A Budget). Notre guide du budget base zéro explique la méthode en détail.
Le but d'un budget n'est donc pas de fixer un montant à ne jamais dépasser, mais d'apprendre à prioriser et à ajuster au fil du mois.
Dépenser sans réfléchir n'est jamais une bonne solution, mais prétendre respecter à 100 % des montants fixés à l'avance n'est pas réaliste non plus. Dans votre budget, prévoyez une catégorie pour les dépenses imprévues et les envies spontanées. Ce « budget plaisir » assumé évite de culpabiliser à chaque achat et rend le budget beaucoup plus facile à tenir. Pour en fixer le montant, voyez notre article sur le budget loisirs par mois.
Une règle simple peut aussi servir de repère : la règle 50/30/20, qui consacre environ 50 % des revenus aux besoins, 30 % aux envies et 20 % à l'épargne. Avec 2 000 € nets par mois, cela donne 1 000 € de dépenses essentielles, 600 € pour les plaisirs et 400 € d'épargne. Ces proportions sont à adapter, notamment si votre loyer est élevé.
Quelles autres méthodes pour mettre de côté sans se priver ?
Le budget reste la méthode la plus complète pour reprendre le contrôle de son argent. Cela ne veut pas dire qu'il faut en tenir un toute sa vie : c'est surtout une étape importante, le temps d'atteindre une situation confortable. La façon de penser que vous développez en budgétisant vous servira ensuite durablement.
Si vous cherchez des solutions plus simples pour commencer, voici deux autres approches.
Les applications d'épargne automatique
Les applications d'épargne automatique sont des applications mobiles qui vous aident à mettre de l'argent de côté de façon presque indolore. L'argent épargné est placé sur un compte ou un livret, et certaines proposent aussi de l'investir.
Selon les applications (toutes ne proposent pas toutes ces fonctions), vous pouvez :
- arrondir vos achats : chaque paiement par carte est arrondi à l'euro supérieur et la différence est mise de côté. Par exemple, pour un café à 4,30 €, 0,70 € est épargné ;
- programmer des virements récurrents ou ponctuels, pour ne pas oublier d'épargner chaque mois ou dès que votre situation le permet ;
- créer des objectifs : des sous-comptes par projet pour suivre l'avancée de chacun.
Ce secteur évolue vite et plusieurs services ont fermé ou changé d'activité. L'application Moka, qui arrondissait les achats et investissait la monnaie épargnée, a annoncé l'arrêt de son activité. L'application française Yeeld a elle aussi cessé son service d'épargne : le nom correspond aujourd'hui à un autre service, en anglais. Avant d'ouvrir un compte, vérifiez donc que l'application est toujours active et quel établissement détient votre argent.
Parmi les solutions actives, Cashbee propose une application gratuite associée à un livret rémunéré par le CFCAL, filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa, sur lequel vous pouvez verser ou retirer de l'argent en quelques clics. Elle propose aussi une assurance-vie et un PER. Vous pouvez également obtenir l'essentiel de ces fonctions avec votre propre banque : la plupart permettent de programmer un virement permanent vers un livret.
L'anti-budget
Malgré son nom, il s'agit bien d'une méthode de budget, mais très simplifiée. On parle aussi de « se payer en premier ». Elle consiste à :
- définir un pourcentage de vos revenus à mettre de côté chaque mois, idéalement entre 15 et 20 %, mais l'essentiel est de commencer, même avec 2 % ;
- programmer un virement automatique de ce montant vers un livret d'épargne, quelques jours après le versement de votre salaire ;
- dépenser le reste librement, sans vous poser de questions.
Exemple : avec 2 000 € nets par mois, épargner 15 % représente 300 € par mois, soit 3 600 € par an ; à 20 %, c'est 400 € par mois, soit 4 800 € par an. Même 2 % (40 € par mois) font 480 € au bout d'un an, de quoi amorcer une épargne de précaution.
Cette méthode a toutefois des limites :
- vous risquez de continuer à dépenser une partie de votre argent de façon peu utile, simplement parce qu'il est disponible ;
- vous ne prenez pas vraiment conscience de vos dépenses, ni de ce qui compte le plus pour vous ;
- vous aurez moins tendance à épargner davantage les mois où vos revenus augmentent (prime, treizième mois), sauf à ajuster le virement.
C'est néanmoins un bon compromis pour les personnes qui ont du mal avec les budgets détaillés, de préférence après avoir réellement essayé de budgétiser. Notre article se payer en premier détaille cette approche.
Retenez surtout qu'il est essentiel de programmer un virement automatique, plutôt que de compter sur un virement manuel chaque mois : sans automatisme, on finit souvent par l'oublier ou le repousser.
Pour fixer le pourcentage à épargner, partez de vos projets : constitution de l'épargne de précaution, voyage, apport immobilier. Calculez le montant à réunir et la date visée, puis divisez par le nombre de mois. Notre article combien épargner par mois propose des repères.
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Quelle méthode choisir selon votre profil ?
| Méthode | Principe | Temps à y consacrer | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
| Budget de suivi | Suivre et analyser ses dépenses après coup | Faible | Pour commencer et comprendre où va son argent |
| Budget base zéro | Attribuer chaque euro à une catégorie à l'avance | Moyen à élevé | Pour reprendre le contrôle et hiérarchiser ses dépenses |
| Règle 50/30/20 | Répartir besoins, envies et épargne en pourcentages | Faible | Pour un repère simple, sans suivi détaillé |
| Épargne automatique | Arrondis ou virements programmés vers l'épargne | Très faible | Pour épargner sans y penser |
| Anti-budget | Épargner un pourcentage fixe, puis dépenser le reste librement | Très faible | Pour les personnes allergiques aux budgets détaillés |
Questions fréquentes
Combien faut-il épargner chaque mois ?
Il n'existe pas de chiffre universel. Un repère courant est de 10 à 20 % des revenus, mais l'essentiel est de commencer, même avec un petit montant, puis d'augmenter progressivement. Priorité à l'épargne de précaution avant les projets de long terme.
Peut-on épargner avec un petit salaire ?
Oui, à condition d'adapter les montants. Quelques dizaines d'euros par mois, programmés automatiquement, permettent de constituer une réserve. Le LEP, réservé aux revenus modestes, rapporte 2,5 % par an, dans la limite de 10 000 €.
Faut-il un budget plaisir quand on épargne ?
C'est même recommandé. Prévoir une enveloppe pour les loisirs et les envies spontanées évite la frustration et les abandons, et rend le budget plus facile à respecter dans la durée.
Où placer l'argent mis de côté ?
L'épargne de précaution se place sur un support disponible et sans risque, comme le Livret A ou le LDDS. L'argent destiné à des projets lointains peut être placé sur des supports plus rémunérateurs, comme l'assurance-vie, en acceptant un risque selon les supports choisis.
Les applications d'épargne automatique sont-elles sûres ?
Vérifiez que l'application est adossée à un établissement agréé et identifiez qui détient réellement votre argent. Plusieurs applications de ce type ont fermé ces dernières années : privilégiez des services actifs et transparents sur leurs frais.
Pour aller plus loin, notre guide comment épargner rassemble des méthodes concrètes pour mettre de l'argent de côté au quotidien.
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